Главная
Конструктивная гибель - что это такое?
- Подробности
- Категория: Вопрсы по экспертизе
- Опубликовано: 14.07.2014 13:40
- Автор: Administrator
- Просмотров: 4847
Конструктивная гибель
Многие владельцы автомобилей, заключая договор со страховой компанией, искренне полагают, что наличие страховки поможет полностью возместить ущерб при наступлении страхового случая, даже если автомобиль не подлежит восстановлению, то есть наступила его конструктивная гибель (total). Однако в большинстве случаев на практике ожидания клиентов страховых компаний не оправдываются.
Рассмотрим понятие конструктивной (тотальной) гибели автомобиля и ее отличие от других возможных повреждений.
Законодательством РФ понятие конструктивной гибели не предусмотрено, но этот термин успешно применяют страховые компании при составлении текста договора страхования. Согласно нормативно-правовой лексике конструктивная гибель будет звучать как «экономическая целесообразность проведения ремонта». Однако на самом деле по своей сути эти понятия не совсем тождественны.
Термином «конструктивная гибель (тотал)» обозначается ситуация, когда после ДТП или наступления другого страхового случая стоимость восстановления автомобиля с помощью ремонта равняется или превышает 70 % от его рыночной стоимости.
Определение суммы возмещения ущерба
Конструктивная гибель автомобиля отличается от других повреждений способом расчета страхового возмещения ущерба. Однако страховые компании могут влиять на размер компенсации за счет того, что экспертиза стоимости ущерба проводится экспертами от страховой компании. К тому же, страховщики, сотрудничая с оценочными компаниями (экспертами), могут влиять на итоги экспертизы, как по полису ОСАГО, так и КАСКО.
Например, это сотрудничество позволяет страховой компании зафиксировать конструктивную гибель автомобиля, искусственно «дотянув» размер ущерба до 70-75 % от стоимости автомобиля. В таком случае возможны различные варианты развития событий для клиента. Следует учитывать, что стоимость максимальной компенсации автомобиля после ДТП по полису ОСАГО составляет 120 тыс. рублей. Полис КАСКО, хотя и предусматривает, что ущерб должен компенсироваться владельцу автомобиля полностью, на практике это происходит очень редко. В основном все заключается в размере причиненного ущерба, определенном экспертами от страховой компании, который может быть далек от реальности.
Совет юриста. При рассмотрении страховой компанией и клиентом вопроса признания автомобиля конструктивно погибшим, когда его восстановительный ремонт экономически не целесообразен, следует потребовать у страховщика калькуляцию стоимости ремонта. В этом документе должно быть обосновано, что стоимость восстановительного ремонта превысила порог, установленный страховщиком как критерий тотальной гибели (например, 70 %). Следует обратить внимание, что чем ниже этот порог, тем больше у страховщика возможностей для урегулирования убытка на условиях конструктивной гибели.
Компенсация ущерба
Как показывает юридическая практика, страховым компаниям выгодно признавать автомобили тотально погибшими, поскольку сумма компенсации ущерба исчисляется за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы (предусмотренной договором страхования), остаточной стоимости и т.д. При этом прекращается действе страхового полиса, возврат страховой премии клиенту за неиспользованный период не производится.
На выбор варианта и размер компенсации будет также влиять тот факт, что страховые компании могут иметь заключенные договора с СТО. Это позволяет им получать дополнительную прибыль от продажи пригодных для использования запчастей, оставшихся после ДТП.
При наступлении конструктивной гибели пострадавшему владельцу транспортного средства зачастую предлагается два варианта действий:
1. Страховая компания полностью возмещает ущерб автомобилю после ДТП за вычетом стоимости остатков автомобиля, франшизы и прочих отчислений, предусмотренных в договоре страхования. Застрахованный клиент получает при этом начисленную сумму компенсации и забирает остатки автомобиля.
2. Страховая компания выплачивает полную страховую сумму за вычетом франшизы и других отчислений согласно договору страхования (абандон). Застрахованный клиент получает начисленную сумму компенсации, но поврежденный автомобиль остается у страховой компании.
В большинстве случаев страховые компании настаивают на первом варианте, поскольку в данном случае сумма компенсации ущерба меньше, по сравнению со вторым вариантом, процедура документального оформления – проще. Однако этот вариант часто не выгоден владельцу пострадавшего автомобиля.
Совет юриста. Недобросовестные страховщики с помощью различных методов могут намеренно занизить сумму ущерба. Чтобы избежать такой ситуации и полноценно компенсировать причиненный в ДТП ущерб, следует обратиться к независимым экспертам для оценки повреждений и общей суммы ущерба.
Например, произошло ДТП. Рыночная стоимость автомобиля составляет 250 тыс. рублей. Проведение экспертизы позволило установить, что стоимость ремонта составит не менее 190 тыс. рублей, износ – 15 %, остаточная стоимость – 115 тыс. рублей. Вследствие этого была признана конструктивная гибель автомобиля.
Страховая компания предлагает первый вариант выплат, согласно которому клиент получит всего лишь 85 тыс. рублей (сумма рассчитывается следующим образом: 250 тыс. рублей (рыночная стоимость автомобиля) минус 37,5 тыс. рублей (15 % износ) минус 12,5 тыс. рублей (5 % минимальной франшизы) минус 115 тыс. рублей (остаточная стоимость автомобиля)).
Таким образом, по первому варианту клиент страховой компании получает всего лишь компенсацию около 45 % стоимости ремонта. С этой суммы ему предстоит выплатить еще ряд платежей, предусмотренных законом.
Второй вариант предусматривает более оптимальную для клиента сумму выплаты компенсации – 200 тыс. рублей (сумма рассчитывается следующим образом: 250 тыс. рублей (рыночная стоимость автомобиля) минус 37,5 тыс. рублей (15 % износ) минус 12,5 тыс. рублей (5 % минимальной франшизы). По второму варианту денег на покупку нового аналогичного автомобиля не хватит, однако возможно приобрести автомобиль классом ниже.
Как еще страховая компания может злоупотреблять конструктивной гибелью?
Рассмотренные выше примеры позволяют признать факт установления страховой компанией конструктивной гибели (тотал) в качестве способа минимизации выплат по страховому полису.
Возможны также и следующие злоупотребления со стороны страховщиков:
1. Умышленное определение автомобиля конструктивно погибшим.
Например, если окажется, что стоимость восстановительного ремонта очень близка к тотальной гибели автомобиля, но не дотягивает до указанного в договоре процента, страховая компания сделает все, чтобы стоимость ремонта превысила предусмотренный договором порог. То есть, возникает парадокс: при обычном повреждении автомобиля недобросовестные страховщики стараются всеми способами уменьшить стоимость восстановительного ремонта, однако при повреждениях, близких к конструктивной гибели, наоборот, увеличить стоимость ремонта.
2. Страховая компания также может злоупотреблять правом определении стоимости остатков поврежденного автомобиля в сторону их увеличения, поскольку эта сума отнимается при расчете размера страховой компенсации.
Чем дороже будет определена стоимость остатков автомобиля, тем меньше выплатит страховщик своему клиенту. На практике известны случаи, когда страховая компания оценивала размер остатков с помощью проведения аукционов. Автомобиль после ДТП будто выставлялся на аукцион, где фиктивные покупатели были готовы приобрести автомобиль по завышенной цене (по сравнению с рыночной). Эту «стоимость» покупки страховщик отнимал от суммы страхового возмещения.
Для минимизации рисков при подписании договора страхования следует обратить особое внимание на порог, при достижении которого будет признана конструктивная гибель автомобиля. Этот порог не должен быть занижен (обычно он составляет 70-75 %).
Владельцу автомобиля необходимо внимательно ознакомиться со всеми прописанными выплатами при наступлении страхового случая, а также изучить, какие суммы будут отниматься при расчете компенсации в случае тотальной гибели автомобиля. Все непонятные пункты страховщик должен тщательно разъяснить.
Перестраховать себя клиенту помогут услуги опытных автоюристов. Прежде всего, юрист, как никакой другой специалист, поможет указать на реальные последствия договора страхования при наступлении страхового случая, подскажет, стоит ли подписывать договор с низким порогом определения тотальной гибели, непонятными положениями или неисключительным перечнем сумм, которые вычитаются от страховой компенсации. Кроме того, если владелец автомобиля попал в ДТП и повредил автомобиль, автоюрист поможет рассчитать размер возмещения ущерба, учитывая заключение независимых экспертов, а не только экспертов от страховой компании. Именно юрист подскажет, каким образом лучше составить письменную претензию в адрес страховой компании относительно размера компенсации, какие привести доказательства отсутствия конструктивной гибели или неправильных расчетов, как подать исковое заявление в суд, если страховщик не удовлетворил полученную претензию.
Источник информации Сайт: http://fedavto.ru/